اسٹیٹ بینک آف پاکستان نے ہاؤسنگ فنانس کے محتاط ضوابط کا جامع جائزہ مکمل کرکے نیا فریم ورک فوری طور پر نافذ کردیا ہے۔ مرکزی بینک کے سرکلر کے مطابق بینکوں اور ترقیاتی مالیاتی اداروں کو نئے قواعد پر پوری طرح عمل کرنا ہوگا۔ یہ ضوابط 2019، 2020 اور 2021 میں جاری کیے گئے متعلقہ سابق سرکلرز کی جگہ لیں گے، اس لیے نئی درخواستوں اور جاری پالیسیوں کو تازہ فریم ورک کے مطابق دیکھنا ہوگا۔
نظرثانی شدہ قواعد میں ہاؤسنگ فنانس کے قابلِ قبول استعمال واضح کیے گئے ہیں۔ قرض گھر یا اپارٹمنٹ خریدنے، اپنی زمین پر مکان تعمیر کرنے، پلاٹ خرید کر اس پر تعمیر کرنے، موجودہ گھر میں توسیع یا مرمت کرنے اور رہائشی یونٹ میں قابلِ تجدید توانائی کا نظام لگانے کے لیے دیا جاسکتا ہے۔ عام ہاؤسنگ فنانس کی زیادہ سے زیادہ مدت 30 سال رکھی گئی ہے، جبکہ گھر میں قابلِ تجدید توانائی کے منصوبے کے لیے زیادہ سے زیادہ مدت 10 سال ہوگی۔
قرض اور جائیداد کی قدر کا زیادہ سے زیادہ تناسب 90:10 مقرر کیا گیا ہے۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ مالیاتی ادارہ منظور شدہ قدر کے 90 فیصد تک قرض دے سکتا ہے، تاہم حتمی منظوری درخواست گزار کی مالی حیثیت، جائیداد کی جانچ اور ادارے کی اپنی کریڈٹ پالیسی سے مشروط رہے گی۔ نئے قواعد یہ بھی کہتے ہیں کہ زیرِ غور ہاؤسنگ قرض اور پہلے سے موجود تمام صارف قرضوں کی مجموعی ماہانہ اقساط قرض لینے والے کی خالص قابلِ تصرف آمدن کے 65 فیصد سے زیادہ نہیں ہونی چاہییں۔
غیر رسمی آمدن رکھنے والے درخواست گزاروں کے لیے بینکوں اور مالیاتی اداروں کو پاکستان بینکس ایسوسی ایشن کے جاری کردہ متبادل آمدن تخمینہ ماڈل استعمال کرنے کی ہدایت دی گئی ہے۔ پچاس لاکھ روپے تک فنانسنگ میں جائیداد پر حقِ حبس قائم کیا جاسکتا ہے، جس میں پنجاب لینڈ ریکارڈز اتھارٹی کا گرین پراپرٹی سرٹیفکیٹ یا متعلقہ صوبائی ادارے کی مساوی دستاویز بھی استعمال ہوسکتی ہے۔ ایک کروڑ روپے سے زیادہ فنانسنگ کے لیے ایسوسی ایشن کے منظور شدہ پینل کے ویلیوایٹر سے جائیداد کی جانچ لازمی ہوگی۔
فنانس شدہ گھر کے لیے جامع انشورنس یا تکافل کور بھی درکار ہوگا۔ اداروں کو معیاری مالیاتی دستاویزات استعمال کرنے اور ڈیجیٹل دستخطوں کی تصدیق یک وقتی رمز یا کسی دوسرے دو مرحلہ تصدیقی طریقے سے کرنے کی ہدایت دی گئی ہے۔ درخواست فارم تنخواہ دار افراد، باقاعدہ کاروبار اور غیر رسمی آمدن والوں کے لیے الگ مگر سادہ اور معیاری شکل میں، کاغذی اور ڈیجیٹل دونوں صورتوں میں، اردو اور انگریزی میں دستیاب رکھنا ہوں گے۔
واجب الادا قرضوں کی درجہ بندی کے لیے 90 دن، 180 دن، ایک سال اور دو سال کی تاخیر پر مبنی چار درجے رکھے گئے ہیں۔ ان درجات کے ساتھ مالی تحفظ کی رقم بین الاقوامی مالیاتی معیار کے متوقع قرض نقصان یا جائیداد کی فوری فروخت کی قدر کے حساب میں سے زیادہ محتاط بنیاد پر بنائی جائے گی۔ فوری فروخت کی قدر کا فائدہ درجہ بندی کی تاریخ سے پانچ سال بعد ختم ہوجائے گا۔
قرض کی نئی ترتیب یا شرائط میں تبدیلی دو سال کے دوران ایک مرتبہ تک محدود ہوگی۔ مدت میں زیادہ سے زیادہ پانچ سال کا اضافہ ہوسکتا ہے، لیکن مجموعی مدت پھر بھی 30 سال کی حد سے آگے نہیں جاسکے گی۔ یہ فریم ورک قرض کی دستیابی بڑھانے کے ساتھ ادائیگی کی صلاحیت، جائیداد کی درست قدر اور مالیاتی اداروں کے خطرے کو ایک ہی ضابطے میں منظم کرنے کی کوشش ہے؛ یہ ہر درخواست کی خودکار منظوری یا یکساں شرحِ سود کی ضمانت نہیں۔
