وفاقی حکومت نے خواتین کاروباریوں کے لیے مائیکروفنانس کی رسائی بڑھانے کی غرض سے نئی کریڈٹ گارنٹی سہولت متعارف کرادی ہے۔ اسٹیٹ بینک آف پاکستان کے 4 ستمبر 2026 کے سرکلر کے مطابق بینکوں اور ترقیاتی مالیاتی اداروں کی جانب سے نان بینک مائیکروفنانس کمپنیوں اور نان بینک فنانس کمپنیوں کو دی جانے والی اہل فنانسنگ پر پورٹ فولیو کے 25 فیصد تک ’’فرسٹ لاس‘‘ بنیاد پر سرکاری گارنٹی دستیاب ہوگی، بشرطیکہ یہ رقم آگے خواتین کاروباریوں کو قرض دینے کے لیے استعمال کی جائے۔
یہ سہولت ویمن انکلیوسیو فنانس سیکٹر ڈیولپمنٹ پروگرام کا حصہ ہے، جس میں پالیسی اصلاحات، کریڈٹ لائنز اور ویمن مائیکروفنانس کریڈٹ گارنٹی فیسلٹی شامل ہیں۔ حکومت نے پروگرام چلانے کے لیے ویمن انکلیوسیو فنانس سپورٹ فنڈ ٹرسٹ قائم کیا ہے اور اسٹیٹ بینک کو اس کا ٹرسٹی بنایا گیا ہے۔ ٹرسٹ موجودہ کریڈٹ لائنز کے ساتھ نئی گارنٹی سہولت کا انتظام کرے گا۔
فرسٹ لاس گارنٹی کا مقصد بینک یا ڈی ایف آئی کے ابتدائی اہل نقصان کا طے شدہ حصہ سرکاری سہولت کے ذریعے جذب کرنا ہے تاکہ وہ مائیکروفنانس اداروں کو لیکویڈیٹی فراہم کرنے میں زیادہ آمادہ ہوں۔ 25 فیصد کا مطلب یہ نہیں کہ ہر خاتون قرض لینے والے کو قرض کا ایک چوتھائی حصہ معاف ہوجائے گا، نہ ہی یہ براہِ راست نقد گرانٹ ہے۔ قرض لینے والے پر اصل رقم اور معاہدے کے مطابق لاگو واجبات کی ادائیگی کی ذمہ داری برقرار رہے گی، جبکہ گارنٹی کا تعلق مالی اداروں کے پورٹ فولیو خطرے سے ہے۔
جاری تفصیلات کے مطابق شریک نان بینک مائیکروفنانس کمپنیاں خواتین کاروباریوں کو 25 ہزار روپے سے 30 لاکھ روپے تک قرض فراہم کرسکیں گی اور مدت زیادہ سے زیادہ 36 ماہ ہوسکتی ہے۔ کسی درخواست گزار کو خودکار طور پر زیادہ سے زیادہ رقم ملنا ضروری نہیں؛ قرض کا حجم کاروبار، واپسی کی صلاحیت، ادارے کی کریڈٹ جانچ، دستاویزات اور اسکیم کی اہلیت کے قواعد کے مطابق طے ہوگا۔ شرحِ منافع یا مارک اپ بھی متعلقہ قرض معاہدے اور قابل اطلاق شرائط کے تحت ہوگا۔
اسٹیٹ بینک نے تمام بینکوں اور ڈی ایف آئیز کو سرکلر جاری ہونے کے 30 دن کے اندر گارنٹی حدود کے لیے درخواست دینے کی ترغیب دی ہے۔ درخواستوں، اہلیت، پورٹ فولیو رپورٹنگ اور دعووں کے لیے سرکلر کے ساتھ الگ ضمیمے جاری کیے گئے ہیں۔ شریک مالی اداروں کو گارنٹی بلا فیس فراہم کرنے کی شرط کا مقصد اسکیم میں شمولیت کی ابتدائی لاگت محدود رکھنا ہے، لیکن اصل قرض کی پراسیسنگ یا صارف سے متعلق مجاز اخراجات الگ قواعد کے تابع ہوسکتے ہیں۔
اس نظام میں بینک یا ڈی ایف آئی براہِ راست ہر خاتون کو قرض دینے کے بجائے اہل نان بینک مائیکروفنانس یا فنانس کمپنی کو رقم فراہم کرسکتا ہے، جو آگے خواتین کی ملکیت یا قیادت میں چلنے والے چھوٹے کاروباروں کو قرض دیتی ہے۔ یہ دو سطحی ڈھانچہ ان اداروں کی فنڈنگ رکاوٹ کم کرنے کے لیے بنایا گیا ہے جو کم آمدن یا چھوٹے کاروباری طبقے تک پہنچتے ہیں۔ اس کے ساتھ مضبوط کریڈٹ جانچ، درست صارف شناخت، قرض کے مقصد کی نگرانی اور منصفانہ وصولی کا طریقہ ضروری ہوگا۔
گارنٹی خطرہ مکمل طور پر ختم نہیں کرتی۔ پورٹ فولیو کے 25 فیصد تک تحفظ کے باوجود باقی خطرہ مالی اداروں کے پاس رہتا ہے، جبکہ دعوے صرف اسکیم کی شرائط پوری ہونے پر قابلِ قبول ہوں گے۔ اس ساخت کا مقصد ذمہ دار قرض دہی برقرار رکھتے ہوئے خواتین کاروباریوں کے لیے سرمایہ کی دستیابی بڑھانا ہے۔ حقیقی اثر کا اندازہ شریک اداروں کی تعداد، منظور شدہ گارنٹی حدود، جاری قرضوں، علاقائی رسائی اور قرض کی بروقت واپسی کے اعداد سے ہوگا۔
فی الحال تصدیق شدہ پیش رفت ویمن مائیکروفنانس کریڈٹ گارنٹی فیسلٹی کا اجرا، اسٹیٹ بینک کی بطور ٹرسٹی تقرری، 25 فیصد فرسٹ لاس پورٹ فولیو تحفظ اور بینکوں و ڈی ایف آئیز کے لیے 30 روزہ درخواست مدت ہے۔ خواتین کاروباریوں کے لیے اصل قرضوں کا اجرا شریک اداروں کے انتخاب، فنڈنگ معاہدوں اور انفرادی درخواستوں کی جانچ کے بعد ہوگا۔
